Кругом должны
По материалам газеты "Труд"Фото: Андрей Махонин/ТАСС
Более трети «официальных бедных» россиян не смогут расплатиться по долгам перед коммерческими банками
Из 20 млн «официальных бедных» в стране более трети не смогут расплатиться по долгам перед коммерческими банками. Даже если перейдут на хлеб с водой и забудут дорогу на вещевой рынок.
А еще 8,8 млн человек задолжали государству по штрафам ГАИ, примерно 4 млн — по коммунальным платежам, около миллиона — по алиментам. Совокупно непогашенная задолженность населения России перед всеми кредиторами уже превысила 4 трлн рублей. Так подсчитала Федеральная служба судебных приставов, обязанная взыскивать эти деньги. Огромная сумма: четверть всего федерального бюджета — 2018, или более 2/3 нефтегазовых доходов российской казны.
Но использовать недра получается значительно лучше, чем заставлять граждан платить по счетам. Ибо более 8 млн должников перед банками — это лишь те, кто не платит по своим кредитам более 90 дней. А всего, по данным ВЦИОМа, опыт получения банковских кредитов имеют 67% россиян (три года назад было 58%). Банковский кредит стал вторым по популярности способом срочного получения денег (35% опрошенных). На первом месте — занять в долг у близких (64%).
Но так ли страшен черт, как его малюют? По общей закредитованности населения (то есть отношению долговых обязательств домохозяйств банкам к уровню ВВП страны) Россия не входит даже в первую дюжину стран. В этом рейтинге лидирует Швейцария с показателем 128%. США занимают 10-ю строчку, зато заокеанские данные поражают объемами.
Однако американские процентные ставки по кредитам для нас тоже удивительны: ипотечный кредит — 4,125% (фиксированная ставка), автокредит — 0,5-1% (на Toyota Camry, Honda Accord, Honda Civic) или 3% на премиальные автомобили. Лишь ставки по кредитным картам могут быть и 20%, и 25% годовых. Однако эти долги можно накопить и обменять на кредит «на личные нужды» со ставкой 6%. Неудивительно, что американцы почти поголовно живут взаймы, а в случае нежданной беды бестрепетно идут в банк за реструктуризацией или заморозкой накопившихся долгов. И банкиры помогают, ибо нельзя резать несушку, даже временно приболевшую...
В Германии потребительские кредиты еще дешевле: от 1,69 до 3,99% — в зависимости от запрашиваемой суммы и срока кредита. А в Великобритании — 1,5%, во Франции — 1,82%, в Финляндии — 0,25%.
В российских банках цифры иные. В Москве средняя ставка на потребительский кредит — 19-23%, на ипотеку — 12-14%, автокредит — 15-17%, хотя у автодилеров случаются льготные программы. Пока ЦБ держит ключевую ставку на уровне 7,5% годовых (минимальная процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам), других условий кредитования населению ожидать не приходится. Для сравнения: ФРС США установила ключевую ставку в 1,75%, Европейский центральный банк — в 0%, Банк Англии — в 0,5%, Банк Канады — в 1,25%, Банк Швейцарии — в минус 0,75%...
Но наши граждане не могут занять в Цюрихе до получки и соглашаются на грабительские проценты, ибо зарабатываемых денег постоянно не хватает: не на бриллианты и «мерседесы», а на еду, лекарства и одежду. Объединенное кредитное бюро обнародовало данные, согласно которым около 60% экономически активных россиян имеют кредиты или выплачивают их за своих родственников. А по данным РАНХиГС, у 4% россиян, взявших в банке кредит, сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу. Примерно 10% должны отдавать банку от 50 до 75% всего заработка. Каждому четвертому банковский кредит стоит от 25 до 50% всех поступлений.
Причина понятна. Последние четыре года у россиян стабильно падали личные доходы, и перспективы тоже не радуют: в мае вместо ускорения роста до темпов «выше мировых» промышленность из стагнации снова покатилась в рецессию: индекс деловой активности упал с 51,3 до 49,8 пункта, рост производства замедлился практически до нуля. Доля убыточных компаний в стране выросла до 34,9%, информирует Росстат. «С экономикой явно что-то пошло не так», — констатирует директор аналитического департамента «Локо-Инвест» Кирилл Тремасов.
Снова оживились микрофинансовые организации — МФО. По прошлому году прирост клиентов составил 37%, а ныне поток еще растет.
Кстати, по последним указаниям Центробанка для МФО установлены пределы полной стоимости потребительских кредитов сроком до 30 дней и размером до 30 тысяч рублей (то есть самый востребованный кредит) в размере 817,219% годовых. А в России доход более половины граждан в прошлом году не превышал 30 тысяч рублей, более 20% взрослого населения не имеют доступа к банковским финансовым продуктам. МФО — это для них почти единственная, хотя и призрачная возможность решать непредвиденные финансовые проблемы.
В последнее время именно от микрофинансистов поступает наибольшее число заказов коллекторским агентствам на «возврат долгов». По данным компании «Домашние деньги», объем продаж портфелей микродолгов коллекторам в 2014-м составил 3,5 млрд рублей, в 2015-м — 7,8 млрд, в 2016-м — 9,9 млрд, в 2017-м — 12 млрд рублей. А коллекторы, как мы знаем, с клиентами обычно не церемонятся.
Между прочим, в Германии микрокредиты выдаются в сумме от 200 до 600 евро на срок от 7 до 90 дней. Некоторые компании выдают постоянным клиентам побольше (до 3000 евро) и подольше (до 180 дней). Немцы довольны — деньги можно получить в течение суток. Но ворчат — мол, чересчур высокий процент: от 7 до 14%. Нам бы их заботы!
Версия для печати
